وقتی سخن از اصلاح نظام بانکی به میان می آید انگار قراردادی همگانی تدوین شده که همه درباره حوزه های کلان و عرصه بین المللی سخن بگویند. اگرچه این حوزه ها در جای خود مهم هستند اما اگر بخواهیم به یکی از بنیادی ترین چالش های بانکی اشاره کنیم که آثار و تبعات اجتماعی وسیعی دارد و متاسفانه در بحث های مرتبط با چالش های بانکی مغفول واقع شده توجه به تامین نیازهای مشتریان عام سیستم بانکی است. در حال حاضر بروکراسی زیادی در ارائه تسهیلات به افراد عادی وجود دارد و به خاطر ضمانت های پیچیده دسترسی 80 درصد از مشتریان بانک ها به منابع مالی محدود است. از طرف دیگر بسیاری از بخش های کوچک اما در عین حال حیاتی مثل شهرهای کوچک و روستاها اطلاع و دسترسی به خدمات سیستم بانکی ندارند و همین عامل ضریب نفوذ اثربخشی سیستم بانکی را در بین مردم کاهش داده است.