آزمون انتخاب بد در بازار بیمه پایه درمان ایران

انتخاب بد زمانی نمایان می شود که افراد بیمه شده اطلاعاتی درباره ی ریسکشان دارند که به وسیله بیمه گران مشاهده نمی شود، در این حالت بیمه گران توانایی تشخیص و تمیز صحیح میزان ریسک هر یک از مشتریانشان را ندارند و مجبور می شوند که قرارداد یکسانی را مبتنی بر میانگین ریسک کل تمامی مشتریانشان ارایه کنند. واضح است که ارایه چنین قرارداد یکسانی، نسبتا برای مشتریانی که ریسکهای بالاتری دارند جذابتر بوده و در مقابل برای مشتریانی که ریسک کمتری دارند، چندان خوشایند نیست. این موضوع باعث می شود به تدریج مشتریان کم ریسک از صنعت بیمه خارج شوند. پیامد نهایی این خواهد بود که چنین شرایطی از به وجود آمدن یک تعادل باثبات در بازار جلوگیری کرده و این امکان را فراهم می سازد که بازار به کلی در هم فرو ریزد. در پژوهش حاضر وجود پدیده انتخاب بد که از آثار جانبی اطلاعات نامتقارن است، در بازار بیمه درمان پایه در ایران بررسی و آزمون شده است. برای آزمون فرضیه پژوهش، یعنی تایید وجود انتخاب بد از داده های بودجه خانوار بین سال های 93 و 94 استفاده شده است. تلاش شد مدل ایجاد شده تحت کمترین فروض پارامتریک باشد که بتواند به خوبی انتخاب بد را در بیمه خدمات درمانی مورد آزمون قرار دهد. همچنین برخلاف تمام مدل های قبلی، عدم اطمینان از بازپرداخت و میزان آن در این مدل لحاظ شد که با واقعیت بسیار منطبق تر است. نتایج حاکی از تایید انتخاب بد در بیمه پایه درمان بیمه سلامت، خدمات درمانی و تامین اجتماعی در ایران است.