انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقی در بیمه های تکمیلی درمان

هدف این مطالعه بررسی وجود 2پدیده انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقی در بازار بیمه های تکمیلی درمان ایران است.

ابتدا یک مدل تقاضا برای مصرف خدمات درمان تکمیلی، تحت کمترین فروض درباره چگونگی سیاست بازپرداخت شرکت های بیمه، توزیع وضعیت پنهان سلامت مراجعان بیمارستان ها و همچنین نوع بیمه تکمیلی آنها باوجود 2پدیده انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقی تصریح شد. مدل اصلی از روش GMM، برآورد و با استفاده از روش های آمار ناپارامتری، وجود این 2پدیده آزمون شد. داده های مورد استفاده در این مطالعه از از طریق پرسش نامه و به صورت تصادفی از مراجعان 11 بیمارستان در 2گروه بیمه شدگان درمان تکمیلی و بیمه نشده در سطح شهر تهران جمع آوری شد.

نتایج نشان داد ریسک گریزی برای مصرف خدمات درمانی بیش از مصرف کالا های مرکب بوده و این مقدار برای افراد بیمه شده بیش از افراد بیمه نشده است که نشانگر وضعیت پایین سلامت افراد بیمه شده در مقایسه به سایر افراد است. آزمون کولموگرف - اسمیرنوف نیز متفاوت بودن توزیع سلامت 2 گروه را تایید کرد. علاوه براین، مطابق با نتایج، مخاطرات اخلاقی در بازار بیمه به مقدار اندک وجود دارد. مخاطرات اخلاقی برای افراد با درآمد بالا تر، اندک است و هرچه بیمه از افراد با سطح درآمد بالا تقاضا داشته باشد، کاهش مخاطرات اخلاقی را به دنبال داشته و هرچه فرد در گروه پایین سلامت قرار داشته باشد، باعث افزایش مخاطرات اخلاقی خواهد شد.

نتایج، وجود انتخاب نامساعد و مخاطرات اخلاقی را در بیمه درمان تکمیلی در ایران تایید می کند.